什么是国际支付系统？区块链能否让国际汇款像发红包一样方便

如今，国内移动支付转账免费且方便。不用钱包，我们可以用手机使用支付宝和微信支付。

然而，跨境汇款领域仍充满痛点。比如成本高（钱包王哭了），有时间耽误（等着父母从国内寄钱的海外僧人买不起），容易出错（一次汇款多次去银行的宝宝心碎了）。

比如现在我们去银行汇10000美元到美国，除了0.1%的手续费，还有150元的电信费，这就是SWIFT的收费，充满了霸道的气焰。尽管收费很高，但服务质量并不是那么好。根据 Ripple 和咨询公司埃森哲发布的一份报告，目前大多数跨境汇款至少需要一天时间才能到达目的地，而且只在营业时间内进行。

难以忍受，在这个大部分信息传播都是免费和实时的时代，资金的流动存在成本和延迟！

现在听说区块链公司想帮我们解决这些痛点，挑战 SWIFT 让大家免电信费，还要打造一个全球性的支付宝。 AiAnalysis 将为您解读此事。光谱。

一起打破跨境汇款的壁垒

日前，美国区块链公司 Circle 以 6000 万美元 D 轮融资登陆中国，欲专注跨境汇款小额支付市场。还有瑞波，专注于跨境国际银行之间的清算，与12家Top50银行合作。中国区块链公司 Okcoin 也成立了香港分公司 Oklink，进行跨境汇款和清算。 R3社区主导的银行跨境清算联盟已包括巴克莱、高盛、摩根大通等60多家全球顶级银行，并于近期加入平安银行。

区块链支付公司一时间人气爆棚，不仅拿到融资，还被媒体报道，参加各种高端论坛。不过，区块链究竟有什么魔力成为焦点，又能给支付领域带来哪些变化，让我们来详细探讨一下。

什么是国际支付系统？

我知道这个知识点有点偏，不过没关系，先从科学说起吧。

据世界银行统计，全球跨境支付规模以年均5%的速度增长，2016年达到6010亿美元。中国有望超过巴西成为第三大支付地区在美国和欧元区之后。 但目前跨境汇款成本较高，每个汇款人承担的平均手续费率为7.68%。

世界经济论坛的一份报告详细解释了汇款流程，让我们来看看。

关联方这么多，看看他们是谁：

此图中汇款有6个步骤，具体如下：

1、机构收到汇款请求后，首先要进行反洗钱验证和身份验证，收取资金和相应费用，然后开始处理汇款人的请求。

痛点：需要手动填写表格才能收集信息。填写汇款单是不是很无语？反洗钱系统审计获得的信息有限，银行保密程度很高，信息难以共享，可靠性受到质疑。

2、在转账过程中，由于并非所有银行都加入了Swift Alliance，所以银行或汇款机构需要通过两种渠道进行资金转账。对于 Swift 会员，可以使用 SWIFT 网络。 ，非会员只能通过当地代理行汇款。

痛点：面对高额的电汇手续费，我总觉得自己被斯威夫特和代理给拔了。同时，信息和资金的流动要经过多个机构，造成严重的延误和高错误率。而由此产生的后果，当然是像你我一样由汇款人和收款人承担。

3、收款人收到通知后前往银行或汇款机构。

痛点：如果是汇款机构，如西联汇款，需要收款人亲自前往。

4、银行或汇款机构进行身份验证。

痛点：这是证明我妈就是我妈的节奏

5、收款人收到当地货币的汇款。

6、根据当地监管政策，有时要求银行或汇款机构向监管机构提交包括交易详情在内的报告。

痛点：向监管机构报告业务要求复杂且成本高昂。看吧，其实银行也在受苦，只是宝宝不说。

你看，听说区块链技术可以降低成本后，金融巨头们都争先恐后地成立区块链实验室，加入R3、Ripple等各种国际结算联盟，时间似乎太长了。

SWIFT 步履蹒跚

这些痛点的起源是 SWIFT（环球银行金融电信协会），它负责为全球银行和金融业提供金融消息服务或金融电信服务。 它目前被覆盖 200 多个国家的 11,000 家金融机构使用。

SWIFT 可以理解为银行间收发电报的中心，听起来是不是很古老？在信息传递的时代，我们仍然使用旧的电信方式进行价值传递。

实际上，整个 SWIFT 系统是在 1970 年代建立的。在当年的科技背景下，它是高效快捷的，但在互联网信息革命之后，它必然会落伍。瑞士信贷在一份报告中提到，旧的 SWIFT 已经存在很多安全隐患，每年发送 61 亿条金融文本的成本很高，平均费率为 10%。

高举区块链文明火炬，取代SWIFT

我终于等到你了，还好没有放弃。正如普罗米修斯给世界带来了火一样，中本聪（比特币区块链的发明者）给世界带来了区块链。

区块链已成为科技公司开创新时代的有力工具。金融科技开始迎来转型转型时代。

SWIFT 意识到危机，推出了自己的 GPII 计划，作为对现有跨境汇款的补充和增强计划，可以实现当日结算和透明费用，但不使用区块链。

但是，世界经济论坛认为这是一项微小的改革，而不是改变。在转型时代的十字路口，有像SWIFT这样的保守改革者，也有选择推翻的革命者。区块链技术公司，显然是后者，正在直接挑战主导全球支付格局的 SWIFT。

爱情解析带你深入解析比特币跨国汇款，看他们的十八般武功。

数据扼杀 SWIFT

图：目前各渠道跨境汇款的速度和成本对比

目前，跨境汇款的主要费用是银行汇款手续费和SWIFT电报费。手续费50-300元左右，SWIFT电报费100-150元。

Oklink现在完全免费，未来的商业模式是和商家分摊，拿服务费，大概是0.1%的结算费。就像现在大家用的支付宝一样，客户转账是免费的。 Circle还声称其结汇成本在0.2%-0.3%之间，现在是免费的。

在账户到账速度方面，区块链公司已经能够实时转账。加拿大阿尔伯塔省ATB银行与德国Reisebank之间通过Ripple区块链实现全球首个区块链国际银行间汇款，耗时20秒。而Oklink的到达速度在5秒到10分钟之间。

大招一：在跨国银行之间建立联盟链

区块链奥特曼为了战胜大怪兽SWIFT，发布了一个大招：利用区块链技术建立联盟链社区，采用结算货币/代币的方式绕过复杂的跨境汇款流程，实现货币兑换和实时传输。

Ripple 开发了一款开源软件，支持全球银行之间的点对点金融交易。

在AiAnalysis看来，这就像滴滴打车颠覆出租车公司的战略。过去，出租车公司垄断了出行市场，效率低下且成本高昂。滴滴出现后，通过算法点对点匹配乘客和司机，绕过中介出租车公司，为大家带来更好的服务。

Ripple 成立于 2015 年 9 月，负责区块链技术在银行业的开发和应用。针对银行需求定制区块链服务，如金融交易、银团贷款、场外衍生品等。

创始人大卫·鲁特 (David Rutter) 是全球最大的经纪公司 ICAP 的首席执行官，在华尔街拥有 30 多年的领导经验。老司机有创业精神，经验丰富。

目前已有12家Top 50银行与Ripple合作，覆盖60个国家，Ripple网络累计交易量达到1.16亿。

大招2：中小金融机构之间形成联盟链

Oklink 是一家中国公司 Okcoin 在香港的分支机构。其主要业务是利用区块链进行国际小额汇款。

在结算中比特币跨国汇款，Oklink 发行了名为 Ok Dollar 的代币与美元的 1:1 兑换，相当于发行了数字美元。代币，如腾讯Q币和各种论坛币，都可以在一定范围内结算。

用户汇款时，系统使用Ok Dollar作为中介。首先将汇款人的本币兑换成Ok币，然后在收款端将Ok币兑换成本币。是不是很神奇？ .

Oklink目前的市场切入点是Oklink主要从事B2B市场。其主要客户为各国数十家小型金融公司和小型银行。通过区块链技术，这些小型金融机构可以享受低成本的小额汇款。目前有近50家客户和3家小型银行。

技巧 3：使用比特币区块链进行小额跨境汇款

你有没有想过有一天红包也能送美元？ Circle真的可以帮到你，真的，我要一元红包。

Circle 是一家美国公司，由 Jeremy Allaire 和 Sean Neville 于 2013 年在美国波士顿创立，从事基于区块链的数字货币存储、兑换和支付。

其主营业务是移动社交支付，即以手机发送消息的形式，发起免费的即时转账、收款和支付。从AiAnalysis的角度来看，其实就是一个支付包和微信支付。

不同的是，Circle 的转账是基于比特币区块链的。使用比特币作为货币兑换的中介，可以绕过现有的繁琐、高成本的跨境转账系统。收付外汇。

Circle 的客户已覆盖 150 多个国家和地区，其 70% 的用户集中在美国和欧洲。年交易额接近10亿美元，2016年全球客户同比增长300%。

区块链汇款时代在召唤

就目前的情况来看，AiAnalyst认为Ripple最有可能取代SWIFT，成为区块链时代的银行间协议。作为传统的金融电信网络提供商，SWIFT 不得不面对区块链的冲击。 Ripple、R3等联盟链一旦成为主流，就注定会被边缘化。

看来区块链是致力于帮助银行降低清算成本，银行应该很有动力去推广它。

而且，根据麦肯锡的报告，使用区块链的 B2B 跨境支付可以为全球支付行业增加 50-600 亿美元的价值，从降低成本、速度、市场扩张、提高安全性等方面来看。

汇款市场的扩大是由于跨境汇款手续繁琐、沟通成本高、中小汇款很少。区块链的应用解决了这些痛点，跨境红包发的越多，市场自然就会扩大。

各方都有动力，区块链支付时代应该不远了，看来妈妈再也不用担心汇款的问题了。

当然，对于新事物，金融界也需要一个接受的过程。

正如埃森哲报告中提到的，目前将所有银行都纳入区块链网络是不现实的。需要先小规模实施，反复实施分布式账本技术，通过这种不断的实践积累经验；取得阶段性进展，同时稳步升级，让网络自由演进到最好的最终状态和模式。”

AiAnalysis 和您一起期待便捷汇款时代的到来。

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